Hypotheek Berekenen als Ondernemer: ZZP, DGA en Starter Calculator
Als ondernemer werkt hypotheek berekenen anders dan in loondienst. Banken kijken naar het gemiddelde inkomen over de afgelopen 3 jaar: voor zzp'ers is dat de nettowinst, voor DGA's het salaris plus dividend. Met onze zzp hypotheek berekenen tool krijg je een indicatie van jouw maximale hypotheek en maandlasten.
Invoer
Nettowinst over de afgelopen 3 jaar
Indicatief resultaat
Indicatieve max. hypotheek
€ 322.500
Maandlasten (annuïteit)
€ 1.634
30 jaar
Gemiddeld toetsinkomen
€ 71.667
Per jaar
Berekening: toetsinkomen × 4,5 (NHG-norm indicatie) bij een 30-jarige annuïteitenhypotheek met 4.5% toetsrente. Banken hanteren eigen criteria.
Hoe berekenen banken de maximale hypotheek voor ondernemers?
| Ondernemerstype | Inkomensbasis | Referentieperiode |
|---|---|---|
| ZZP / eenmanszaak | Gemiddelde nettowinst | Laatste 3 belastingjaren |
| DGA | Salaris + uitgekeerd dividend | Laatste 3 belastingjaren (gemiddeld) |
| Starter (<3 jr ondernemer) | Prognose of 1–2 jaar | Beperkte keuze banken |
Belastingjaar telt mee:Banken baseren zich op definitieve aanslagen. De lagere zelfstandigenaftrek in 2026 (€1.200 vs. €2.470) verhoogt je fiscale nettowinst, wat je hypotheekbasis licht vergroot. Voor DGA's geldt: het hogere verplichte salaris van €58.000 in 2026 (vs. €56.000 in 2025) verbetert de aantoonbare inkomstenbasis.
Veelgestelde vragen over hypotheek als ondernemer
Hoe berekenen banken mijn hypotheek als zzp'er?
Banken kijken bij zzp'ers doorgaans naar de nettowinst (winst uit onderneming) over de afgelopen 1–3 jaar, gemiddeld. Sommige banken nemen het laagste jaar als uitgangspunt; andere nemen het gemiddelde. Heb je minder dan 3 jaar trackrecord? Dan zijn de opties beperker. Een erkend hypotheekadviseur helpt je met de beste bank voor jouw situatie.
Welk inkomen telt mee voor een DGA hypotheek?
Als DGA telt je salaris én het uitgekeerde dividend mee. Sommige banken accepteren ook retained earnings (opgepotte winst in de BV) als indicatie van draagkracht. Een accountantsverklaring of jaarrekening is altijd nodig. Het gemiddelde over de afgelopen 1–3 jaar is de basis.
Kan ik een hypotheek krijgen als startende zzp'er?
Als startende zzp'er (minder dan 1 jaar actief) is het moeilijker om een hypotheek te krijgen, omdat banken geen bewezen inkomen hebben. Sommige banken werken met een inkomensverklaring van een accountant of werkgeversverklaring van je grootste opdrachtgever. Startersleningen of NHG-hypotheken kunnen helpen.
Wat is het verschil bij een hypotheekaanvraag als ondernemer vs. loondienst?
In loondienst is je inkomen eenvoudig aan te tonen met een salarisstrook en werkgeversverklaring. Als ondernemer heb je belastingaangiftes, jaarrekeningen en soms een accountantsverklaring nodig. Het traject duurt langer en banken beoordelen stabiliteit van het inkomen zwaarder. Het maximale hypotheekbedrag is vaak lager dan in loondienst bij hetzelfde inkomen.